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收入不稳定的自由职业者 怎样办房贷买房

2017-06-01 10:56:29  来源: 和讯名家
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  本文首发于微信公众号:挖财。文章内容属作者个人观点,不代表本网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  随着各类互联网工具的普及,这年头做兼职的、做自由职业者的人真是越来越多。

  正所谓:我不知道你有多少微信好友,但我知道,你的微信好友里一定有人在做微商。

  挖财君说这话没有嘲笑微商的意思,毕竟也是凭本事赚的钱。而稍微有一些专业技能的人呢,可能自己开个公众号,写稿、接广告赚钱。

  如果抓住了前几年的流量红利,他们现在很有可能已经摆脱了给别人打工的身份,变得自由而又自给自足。

  但这也会带来一个问题,就是收入不稳定。

  主观情绪上,自由职业者每个月总有那么十几天不想工作,心情好的时候可能干劲儿足,收入多一点;心情要是不好,呵呵,一场说走就走的旅行可以把上个月心情好赚的钱都挥霍光。

  另一方面,和每个月按时领固定工资不同,你的收入随时会因为外部环境的变化而波动,比如挖财君一个写公众号的朋友,每年二三月的广告淡季都很难熬,过年都不敢刷信用卡。

  同样,比较依赖兼职工作的,或者像律师、记者这类本职工作收入并不稳定的人,或多或少也有相似的困扰。

  而其中最大的困扰,还得算买房。

  我们先来看一下买房有哪些成本。

  买房需要支付首付(一线城市30%~70%)、按揭贷款利息(每年约3%~5%)、契税(1%~3%)、印花税、工本费、物业费和房屋整修等费用。

  当然装修可以慢慢来,但首付、房贷和税费是跑不掉的了。

  然后自由职业者去了银行,可能发现房贷根本办不下来,因为你收入不稳定啊!

  那怎么办呢?挖财君能想到的建议如下:

  建议在收入高的时间段,或者手里有充裕资金的情况下去申请房贷,这样你可以提高首付比例,减少房贷数额,给自己设置长一点的贷款期限,让自己能在低收入时期还房贷压力也不会很大。所以,住房按揭的月供款一定要低于低收入时期哦。

  如果你在兼职,可以提供兼职收入的流水给银行,如果在某一个单位兼职时间较长(通常需要连续一年以上),且收入比较稳定,即可视为正规收入,但需要兼职所在的单位出具有关证明。另外,部分银行会设定兼职收入不能超过本职收入50%的限定,比如光大银行(601818,股吧)。

  这条对单身狗不适用:如果你已婚,配偶有工作和收入,那可以跟你的配偶共同贷款,比如银行的收入证明要求达到15000元才能发放贷款,你的兼职收入跟自己的配偶工资加起来如果能达到要求,选择配偶为主贷款人,就可以很快通过银行放贷审批。

  如果没有结婚,可以试试找一个银行认可的第三方担保。父母若有稳定的收入来源也有代偿能力,可以让父母充当担保人,父母也需要在银行存入一定的保证金,你跟父母之间也要签书面保证合同来确认担保关系。有父母的担保,房贷申请也能较顺利通过。

  如果你是小店主,你可以尝试给银行提供:工商营业执照、税务登记证、完税证明(连续缴税时间各地规定有所不同)或者近六个月的银行存款流水单。如果你是自由职业者,有存款的话可以提供存款证明,没有存款的话可以去银行办银行流水账单,拿银行账单证明自己的收入情况。当然每个银行对账单的要求不同。

  申请到房贷之后,怎么设置首付比例和房贷还款方式也是门学问。

  以杭州200万的房子为例,房贷利率为4.35%的九五折,贷款30年,房贷还款方式为等额本息,那么——

  首付三成:贷款140万元,利息共113万元,月均还款7019元;

  首付五成:贷款100万元,利息共80万元,月均还款5014元;

  首付七成:贷款60万元,利息共48万元,月均还款3008元。

  可以看出,首付三成和首付七成相比,利息成本能节省42%左右,月均还款少50%,所以如果有条件能多凑首付,少还房贷,每个月的房贷负担也会少很多。

  此外,房贷的两种还款方式也会在利息成本上有很大差异,我们还是以杭州200万的房子为例,房贷利率为4.35%的九五折,贷款30年,那么——

  首付三成,贷款140万,利息113万,等额本息月均还款7019元,利息共93万,等额本金首均还款9034元;

  首付五成,贷款100万,利息80万,等额本息月均还款5014元,利息共66万元,等额本金首均还款6453元;

  首付七成,贷款60万,利息48万,等额本息月均还款3008元,利息共40万,利息等额本金首均还款3872元。

  从结果来看,等额本金方式要比等额本息方式付出的利息成本更少,首付三成两种付款方式利息相差20万,从月均负担来说,等额本金比等额本息每月付的月供要多800-2000元左右。

  所以,如果你想早点还款,同时也预期自己前期处于收入高峰值的时期,可以选择等额本金的方式,这样更节省利息成本。

  如果你觉得每个月收入波动不大,更多考虑的应该是减少每个月月供压力,那你更适合以等额本息的方式还贷。

  说到这里,挖财君得提醒一句,因为收入不稳定,我们也要把超额收入适当的做一些资产配置,投资到一些有固定收益类的理财产品上,保障自己未来的现金流源源不断,同时也可适当增加家庭保障支出,为自己和家人购买一定的健康保险,防止意外状况让资金被掏空。

  最后,给大家布置一道思考题:

  你更怕收入不稳定,还是更怕当房奴呢?

  文章来源:微信公众号挖财